日本政策金融公庫とは？税理士がわかりやすく仕組み・メリット・デメリットを徹底解説！【初心者向け】

日本政策金融公庫のメリットは、民間銀行に比べて低い金利で融資を受けられる点です。

さらに、「女性」や「35歳未満、55歳以上の男性」など一定の条件を満たす場合は、特別金利の対象となります。
そのため、上記の基準金利よりもさらに低い金利で融資を受けられます。

日本政策金融公庫は、創業時のように実績ゼロからの挑戦からでも挑戦できる金融機関です。

公庫の「基本プロフィール」で説明した通り、日本政策金融公庫は政府系金融機関で、民間金融機関が補えない創業支援の役割を担っています。
そのため、民間銀行が消極的な創業時の融資を積極的にサポートしています。

日本政策金融公庫の「新規開業・スタートアップ支援資金」は、原則無担保・無保証人で融資を受けられます。

そのため、万が一事業がうまくいかなくても経営者個人へのリスクや影響が少ない点が大きな特徴です。

日本政策金融公庫は、民間銀行に比べて返済期間を長く設定できる点もメリットです。
返済期間が長いほど、月々の返済額を抑えることができます。
その結果、資金繰りに余裕ができ、創業初期の経営が安定しやすいです。
さらに、事業が軌道に乗るまで無理なく返済できる計画を立てやすいのが特徴です。

日本政策金融公庫では、融資後も経営に関するサポートを受けることができます。
たとえば、追加の資金調達が必要になった時や返済計画の見直しが必要になった時に、担当者に資金面の相談をすることが可能です。

前述した通り、民間銀行で保証付き融資を受ける場合は「銀行」と「信用保証協会」の2つの審査を通過する必要があります。
一方、日本政策金融公庫は独自の基準で審査を行うため、日本政策金融公庫のみで完結します。
そのため、手続きの窓口が一本化されていて、スムーズに進めやすい点も特徴です。
（ただし、審査にやや時間がかかる点はデメリットとして後述します）

日本政策金融公庫の融資は、申し込みから入金されるまで約1カ月程度かかります。
また、日本政策金融公庫とあわせて検討されることの多い「制度融資」の場合は、2〜3カ月程度を見込む必要があります。

一方、民間のビジネスローンは最短即日で融資を受けられる点が魅力ですが、金利が3％〜18％と高い傾向があります。

日本政策金融公庫は、提出書類の量が多いです。
創業計画書や見積書など、事前に準備すべき書類が多数あります。

日本政策金融公庫の審査は厳しく、特に計画の具体性が求められます。
民間銀行とは異なり、創業時の融資にも積極的かつ担保や信用保証協会の保証が不要な分、事業の将来性や信頼性を独自の基準で厳しくチェックします。
そのため審査は厳しいです。
特に創業融資の場合は実績がない分「事業計画書」が審査の中心になります。
そのため、事業計画の作り込みが甘いと審査で不安要素とみなされ、融資が通らないケースもあります。

創業者の多くが利用している、日本政策金融公庫の代表的な融資制度です。
「これから開業したい」「開業して間もない」という方でも利用しやすく、初めての融資に最適です。

中小企業経営力強化資金は、認定経営革新等支援機関（税理士・商工会議所など）のサポートを受けることで、通常よりも有利な条件で融資を受けられる制度です。

公式サイト：新規開業・スタートアップ支援資金（中小企業経営力強化関連）｜日本政策金融公庫

この制度は、女性・若者（35歳未満の男性）・シニア（55歳以上の男性）といった、特定の属性を持つ方向けの融資制度です。
新規開業・スタートアップ支援資金より金利が低めに設定されている点が特徴です。

まずは、日本政策金融公庫に融資の相談をすることをお勧めいたします。
融資申請に必要な書類だけでなく、用意したほうがいい参考資料などのアドバイスももらえます。

次に書類を用意しましょう。

書類の準備ができたら、申し込みましょう。

日本政策金融公庫の支店で面談が行われます。
（面談の目的や面談時に聞かれるポイントは後の章で解説します）

面談日は、申込から数日～1週間程度で担当者から電話で連絡が入り、そこで決定します。

日本政策金融公庫で提出書類と面談内容を基に審査が行われます。必要に応じて、実際に開業予定地の確認（実地確認）が行われることもありますが、事前に連絡があるため、実地確認前に準備をしておくことが可能です。

約1～２週間程度で審査結果の通知が届きます。
なお、通知の到着前に電話で合否だけ取り急ぎ教えてくれる場合が多いです。

融資が承認された場合は、借用証書などの契約書類が郵送されてきますので、必要事項を記入して返送しましょう。

審査に通過しなかった場合、最低でも6カ月程度の期間を空ければ再度申請することができます。
その間に、審査に通らなかったのか原因を分析し、改善できる点を見直しましょう。

原因がわからない場合や、どの融資なら審査に通る可能性が高いのかを知りたい場合は、税理士や認定支援機関など専門家のサポートを受けることをおすすめします。

提出書類に不備がなければ、郵送後1週間程度で指定の口座へ振込手数料が差し引かれて振り込まれます

次のような計画書は「実現性に欠ける」と判断され、審査を通過するのが難しくなります。

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