創業融資

日本政策金融公庫で追加融資を受けるための大事なポイントとは?分かりやすく解説します

一度、日本政策金融公庫(以下「公庫」)で創業融資を受けたけれど、もう一度融資を受けたいと考えている方は少なくないと思います。その中には「まだ返済中だけど追加で借りられるのか」など、さまざまな疑問を持っている方もいると思われます。

そこで今回は、公庫での追加融資を検討している方に向けて、追加融資の審査をクリアするためのポイントと、追加融資が受けられない方の特徴についてみていきたいと思います。

監修:駒田 裕次郎
駒田会計事務所【コマサポ】代表

【来歴】大手監査法人の経験を活かし、創業支援・補助金サポートを中心とする「駒田会計事務所」を東京・渋谷に設立。資金調達や事業計画の作成、税務や経営相談まで顧客に寄り添うきめ細やかなサポートを提供。
【実績】創業融資・補助金の支援実績は、累計3,000件以上(2025年1月末現在)
【所有資格】公認会計士・税理士・認定支援機関
「一人ひとりの起業家の成功を願い、日本の未来を明るくする」をモットーに、日々奔走。


日本政策金融公庫で追加融資が受けられるかどうかは、事前にどこまで対策を行えたかによって大きく結果が変わってきます。追加融資は一度申し込んでしまうと後で修正が難しいため、公庫への申込みの前にお気軽にご相談いただければと思います。

追加融資とは

一度融資を受けた者(事業者)が再度融資を申し込むことです。創業融資を受けて、すぐに追加融資を受けるのは基本的に難しいです。

追加融資を申し込む際のポイント

事業の実績

創業融資の場合、自己資金や経験等を含めて総合的に判断されます。一方、追加融資の場合は、実績が出ているため、決算書や確定申告書などの実績ベースで審査が進みます。

平たく言えば、売上が順調に増え利益も出ていれば追加融資を受けられる可能性が高いです。

もちろん売上と利益だけではありませんが、事業が拡大している、または安定して推移しているなどポジティブな材料があれば、追加融資を受けられる可能性が上がります。

また、前回公庫に提出した創業計画書の実績とも比較されます。実績が計画書に近い状況で推移していれば、プラスとして評価されます。

しかし、計画書と実績に大きく差異がある場合には、原因を説明できなれければなりません。場合によっては計画を変更、修正する必要があり、新たな事業計画書の提出が求められます。

融資の返済状況

当たり前かもしれませんが、既に受けている融資の支払いが期日通りに返済できているかどうか。これが公庫で追加融資を受ける際に重要な判断材料となります。

たかだか1回だけの遅れだろうと考える方もいるかもしれませんが、その1回が致命的となります。

公庫と信頼関係を構築して追加融資を受けるためにきちんと期日通りに返済するこれを心掛けましょう。

前回の融資の資金使途

以前の融資において設備資金として融資を受けた場合、予定通りに設備の購入があったかどうかを確認されます。

最初に計画していた設備(機械設備等)について見積書の金額と実際に購入した金額に、値引きなどで差異がある場合があります。

多少の差異であれば許容範囲といえます。しかしながら、「購入予定の設備をリースで契約している」「購入予定の設備を買っていない」などといった場合、当初の資金使途と違うため追加融資が受けられないことがあります。

運転資金として借りた場合には、特に資金使途は制限されていないので細かく聞かれることは滅多にありません。
しかしながら設備資金の場合は見積書を提出しているため、実際に使っていなかった場合、予定通りに資金が使用されていないと判断されてしまいかねません。

最悪の場合、資金使途違反で一括返済を求められることもあります。

追加融資がNGになってしまう方の主な特徴

前回の融資から今回の融資申込までの期間が短い

1度融資を受け、数ヵ月後に再度融資を申し込んでも基本的に融資を受けるのは難しいことが多いです。売上の増加や大口の受注予定があるなど、かなりのプラス要因がない限り、着実に返済実績を重ねて融資残高を減らしてから申し込むのが無難です。

前回の返済がたびたび遅れている、税金が未納である

既に受けている融資の返済に遅れがあると、当然ながら追加融資のハードルが上がります。
また所得税、法人税などの税金が未納である場合も同様です。公庫は政府系金融機関であるため、税金の未納に対しては厳しい目で見られます。

追加融資の流れ

公庫に借入申込書や必要書類を提出して審査を進めていきます。
創業融資と違い、面談が省略となり電話での状況確認で済む場合もあります。

1.公庫の支店に連絡する

まずは以前融資を受けた公庫の支店に連絡をとります。担当者の名前がわかればご担当者宛てに連絡をします。もしわからない場合、窓口で手続きをすれば担当者につないでくれます。

2.必要書類を準備して提出する

必要書類を記入し、公庫宛てに送ります。申込者の状況によって追加で必要になる資料もあります。その場合は担当者からの案内に従って準備を進めていきましょう。

3.融資担当者と面談する

直接面談を行うか電話面談で済むかはケースバイケースとなります。いずれの場合も担当者と連絡をとり、現在の状況についての質疑があります。通常1週間程度で結果が出ますが、書類に不備があったりすると長引いてしまうこともあります。

4.融資決定

融資が決まった場合、公庫から契約書類一式が郵送されます。契約書に署名・捺印をして、公庫に返送します。

5.借入金が振り込まれる

返送した契約書が公庫に到着した3~4営業日後に、指定口座に振り込まれます。

まとめ

今回は追加融資についてスポットをあててみてきました。創業融資を受けて、すぐに追加融資を受けるのは基本的に難しいです。ですが、今回ご紹介した実績などの条件が合致すれば不可能ではありません。弊社でもご相談を承っております。

「コマサポの創業サポートナビ」を運営する駒田会計事務所は、これから創業される方・創業5年以内の皆様に対して、創業時における資金調達のサポートを行っております。日本政策金融公庫の創業融資の支援を始め、多くの創業融資のサポート実績があります。

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駒田会計事務所 代表
 税理士・公認会計士 駒田裕次郎

 

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