【2026年最新】日本政策金融公庫の金利一覧｜個人事業主向け融資と金利を下げる2つの方法を税理士が解説

事業拡大のための資金調達を考えている個人事業主のあなたへ。
日本政策金融公庫は低金利で頼れる味方ですが、「どの制度が自分に合っているか分からない」「金利の仕組みが複雑…」といったことでお悩みではありませんか？

この記事では、公庫の融資に詳しい専門家が、2025年最新の金利情報から、あなたに最適な融資制度の選び方、さらに金利を低くする具体的な方法まで、どこよりも分かりやすく解説いたします。
融資への不安が解消し、自信を持って資金調達の第一歩を踏み出しましょう。

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監修:駒田 裕次郎
駒田会計事務所【コマサポ】代表

【来歴】大手監査法人の経験を活かし、創業支援・補助金サポートを中心とする「駒田会計事務所」を東京・渋谷に設立。資金調達や事業計画の作成、税務や経営相談まで顧客に寄り添うきめ細やかなサポートを提供。
【実績】創業融資・補助金の支援実績は、累計3,000件以上（2025年1月末現在）
【所有資格】公認会計士・税理士・認定支援機関
「一人ひとりの起業家の成功を願い、日本の未来を明るくする」をモットーに、日々奔

日本政策金融公庫の融資を受けたいけれど、審査書類の作成や資金計画の立て方に不安を感じるという方も多いでしょう。
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【結論】2026年最新｜日本政策金融公庫の主要金利一覧表

現在の金利は以下の通りです。

そもそも日本政策金融公庫とは？金利が低い3つの理由

日本政策金融公庫（以下、公庫）は、民間金融機関ではなく国が100％出資している政府系金融機関です。事業の目的が「民間金融機関を補完して国民生活の向上に寄与すること」ですので、民間金融機関では融資が難しい方でも利用しやすく、金利も低く設定されています。

では、なぜ金利が低くできるのでしょうか？その理由は次の3つです。

【基本のキ】金利の仕組み｜「基準利率」と「特別利率」の違いを理解しよう

そもそも、金利はどのようにして決まるのでしょうか？住宅ローンなどを組む際にも、銀行によって金利が違っていたりしますね。これから、民間金融機関と公庫の金利が決まる仕組みを詳しくみていきましょう。

基準利率とは？

民間金融機関の場合

「基準金利」とは、銀行や金融機関が各種の貸出金利（住宅ローン、企業向け融資など）を設定する際のもとになる金利のことで、簡単に言うと「金利の基準となる値」です。各金融機関のいわば「定価」で、「店頭金利」や「店頭表示金利」と呼ばれているものです。

銀行は融資の金利を決めるとき、以下のように算出します。

　　実際の適用金利 ＝ 基準金利 － 優遇幅（引下げ幅）

　　＜例＞
　　基準金利 ： 2.475％
　　優遇幅 ： ▲1.9％
　　実際の適用金利 ： 0.575％

このように、基準金利はあくまで「定価」で、借りる人が実際に適用される金利は優遇条件などによって下がることが多いです。
優遇条件は、取引相手に応じて個別に決まります。

では、基準金利はどのように決まるのでしょうか？基準金利には変動金利と固定金利がありますが、仕組みは同じです。変動金利は、各金融機関が返済能力を高く評価する企業に対し、期間1年未満でお金を貸す時の金利である短期プライムレートに、一定幅の金利を上乗せして決められています。

一方の長期金利は、10年物国債の利回りを基準に、投資家の将来予測によって決められます。将来の物価や短期金利の推移、金融政策の影響など長期的な予測を反映しているため、景気が良くなれば高くなり、悪くなれば低くなる傾向があります。店頭金利は、変動金利と同じく一定幅の金利が上乗せされています。

日本政策金融公庫の場合

公庫の金利は、「政策金利」と呼ばれるものの一種で、政府の政策目的（中小企業支援、創業支援、農林漁業振興など）を実現するために、できるだけ低い水準に抑えられるよう設定されています。つまり、単に市場の金利動向だけでなく、政府・財務省の方針にも左右されるのが特徴です。

なお、金利の見直しは毎月～数か月に一度は行われ、「財政投融資金利（財投金利）」や「国債利回り」の変化を参考に調整されます。

参考：日本政策金融公庫
国民生活事業（主要利率一覧表）｜中小企業事業（主要利率一覧表）

特別利率とは？

公庫の特別利率は、創業者の属性や事業の内容など条件に応じて、基準金利よりも低い金利が適用される制度で、特に創業初期の資金負担を軽減できる点が魅力です。

公庫の融資は国の政策と連動していますので、特別利率は単なる金利優遇ではなく「新分野への挑戦」「女性・若者・シニアによる創業」「地方創生」などを支援して安心して事業を立ち上げてもらい、国の政策の実現につなげられるようになっています。

あなたが条件に当てはまれば、有利な金利で借りられる可能性があります。一般的に、個人事業主向けに適用される特別利率はA～Cで、主な条件は以下の通りです。

参照：日本政策金融公庫｜新規開業・スタートアップ支援資金より
*上記の利率は令和7年11月4日現在のものです。

【目的別】あなたに合うのはコレ！個人事業主におすすめの融資制度4選

個人事業主の方に利用しやすい公庫の融資制度をピックアップしました。起業して間もない方や起業後おおむね５年程度の方は1と２を、それ以外の方は3を、専門性を活かした事業展開をされている方は4をご覧ください。

1. これから開業・開業後すぐの方へ：「新規開業・スタートアップ支援資金」

創業者の多くが利用している、日本政策金融公庫の代表的な融資制度です。「これから開業したい」「開業して間もない」という方だけでなく、開業おおむね7年以内の方でも利用でき、初めての融資に最適です。
原則として、無担保・無保証である点が最大のメリットです。

2. 女性・若者・シニアなら絶対チェック：「新規開業・スタートアップ支援資金（女性、若者/シニア起業家支援関連）」

こちらは、女性・若者（35歳未満の男性）・シニア（55歳以上の男性）に対し、新規開業・スタートアップ支援資金の特別利率Aが適用される融資制度です。該当する方は基準利率よりも低い金利で融資を受けられ、技術・ノウハウ等に新規性がみられる方は、さらに金利が下がる可能性もあります。

3. 事業の運転資金・設備投資に：「一般貸付（普通貸付）」

こちらは、事業を営むほとんどの個人事業主・中小企業が対象になり、幅広い用途に利用できる非常に使い勝手が良い融資制度です。例えば、パソコンを新しいものに入れ替えるなどの設備投資にも利用可能です。

4. 専門性を活かした事業に：「挑戦支援資本強化特別貸付（資本性ローン）」

こちらは、スタートアップや新事業展開・海外展開・事業再生等に取り組む企業の財務体質強化、ベンチャーキャピタル・民間金融機関などからの資金調達の円滑化を図るために資本性資金を供給する融資制度です。

一言でいうと、新規性や成長性のある事業に取り組む方を対象にした融資制度で、独自のスキルを持つWebデザイナーのような専門職の方も対象になりえます。

公庫の挑戦支援資本強化特別貸付には2種類あり、個人事業主の方に多く利用されるのは国民生活事業のものになります。

【裏ワザ】まだ下がる！金利をさらに低くする２つの方法

1．担保を提供する

今回ご紹介した融資制度では、一般貸付を除き無担保・無保証人で融資を受けられます。しかしながら、不動産など実物資産を所有されていて、それが担保として認められた場合は、かなり金利を下げることができます。

公庫のホームページには担保として認められるものは明記されていませんが、おおむね下記の内容となります。

2．従業員の賃上げを行う

公庫には、自社従業員の賃上げに取組む方に向けた「賃上げ貸付利率特例制度」があります。賃上げ計画書で給与支払総額を2.5％増やす予定の事業者や、すでに賃上げを実施した事業所が対象となります。

【実践】融資申込から入金まで｜たった5つのステップで完了

公庫に融資の申込をするステップは、以下のように大きく５段階に分かれます。

ステップ1：相談・必要書類の作成

まずは、日本政策金融公庫に融資の相談をすることをお勧めいたします。融資申請に必要な書類だけでなく、用意したほうがいい参考資料などのアドバイスももらえます。その後、必要書類の作成に移ります。

◆必要書類

創業計画書のテンプレートは、日本政策金融公庫 各種書式ダウンロードからダウンロード可能です。
下記の記事では、必要書類と書類準備について詳しく解説していますので、参考にされてください。

新規開業資金の必要書類一覧｜準備のポイントと注意点も解説【認定支援機関監修！】 💡この記事で分かること 🔷申請に絶対に必要な書類 ▫️創業計画書 &#...

ステップ2：申込（オンライン推奨）

ステップ3：面談

日本政策金融公庫の支店で面談が行われます。
面談日は、申込から数日～1週間程度で担当者から電話で連絡が入り、そこで決定します。その後、郵送で面談日に必要な書類などの案内が届きます。

面接時に必要な書類は下記の通りです。
面談でよく聞かれる質問もまとめましたので、併せてお役立てください。

◆ダウンロードはこちらをクリック

ステップ4：審査

面談後、提出書類と面談内容を基に審査が行われます。
必要に応じて、実際に開業予定地の確認（実地確認）が行われることもあります。この場合は事前に連絡がありますので、実施前に準備することが可能です。

審査結果は約1～2週間で電話で通知されます。可決の場合、まれに郵送で契約書類とともに結果通知が送付されることがあります。
審査で否決になった場合でも、半年後に公庫に再申請するなど対処法があります。原因をつきとめ、次の一手を考えましょう。

原因がわからない場合や、どの融資なら審査に通る可能性が高いのかを知りたい場合は、税理士や認定支援機関など専門家のサポートを受けることをおすすめします。

【専門家監修】日本政策金融公庫の連絡が早いと否決は嘘？審査期間の目安と否決後の全対策 融資の申込をしてから結果が出るまでの間というのは、落ち着かずナーバスになってしまい、ついインターネットを検索したりしてしまいます...

ステップ5：契約・融資実行（入金）

提出書類に不備がなければ、郵送後1週間程度で指定の口座へ振込手数料が差し引かれて振り込まれます。

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【不安解消】日本政策金融公庫の融資に関するQ&A

まとめ：最適な融資制度を選んで、事業を加速させよう

日本政策金融公庫は、低金利かつ無担保・無保証人で融資を受けられ、個人事業主にとって心強い味方ですね。創業間もないときや、年齢・性別によっては民間金融機関にはない優遇金利で融資を受けることができます。

この記事を読まれたのち、ぜひ行動に移ってみてください。具体的に動き出してみると、ご自身の事業計画の強みや不足していることが見えてきます。

あなたの事業に適用される優遇金利があるかが知りたい場合は、ぜひ弊社コマサポの無料相談にお気軽にご連絡ください。公庫の各種融資に通じており、財務面に強みがあるスタッフがあなたの夢の実現のお手伝いをいたします。