日本政策金融公庫は“やばい”？7つの噂の真相と審査通過の全対策【認定支援機関が解説】

結論：「やばい」の正体は5つの誤解と2つの事実

ネット上で、「日本政策金融公庫はやばい」「融資が通らない」「担当者が冷たい」といった声が多く見かけます。
しかし、実際の内容を確認すると、多くは誤解や情報不足から生まれたものであることが分かります。
まずは、日本政策金融公庫の「やばい」と言われる噂の全体像を把握しましょう。

日本政策金融公庫に関するネガティブな噂は、大きく分けて以下の7つのカテゴリに集約できます。
どこで詳しく解説しているかを以下の一覧にまとめました。

まずはこれらの全体像を把握し、自分が感じている不安が「本当に気にすべきことなのか」「ただの誤解なのか」を整理しましょう。
次章以降で、それぞれの項目を詳しく解説していきます。

【審査編】日本政策金融公庫の審査は“やばい”ほど厳しい？

噂1：自己資金ゼロだと絶対無理？理不尽な理由で審査に落ちる

ネット上では、「自己資金が少ないだけで門前払いされた」「完璧な計画書を出したのに理由もなく落とされた」といった声が見られます。
しかし、この噂は誤解であるケースがほとんどです。

まず、日本政策金融公庫の創業融資は、自己資金要件はありません。
つまり、自己資金が少ないから申請できないということはありません。
もちろん、自己資金がまったくのゼロでは審査が厳しくなる可能性はありますが、それだけで否決されることはありません。

出典：日本政策金融公庫「新規開業・スタートアップ支援資金」

上記の図の通り審査は総合的な判断であり、「理不尽に落ちる」のではなく、事業計画の具体性や、創業者自身の経験・能力などを総合的に評価し判断されます。
この後に紹介する「対策：審査通過率を劇的に上げる3つの準備」を行った上で申請することをおすすめします。

下記の記事で自己資金なしで融資を受けられるのか？詳しく解説しています。ご興味がございましたらご一読ください。

自己資金なしでも起業できる？創業融資を受ける方法と注意点を解説 💡この記事で分かること 🔷自己資金なしでも融資は可能だが、事業計画の綿密さと自己資金の工夫が求めら...

対策：審査通過率を劇的に上げる3つの準備

ここでは、実際に審査通過率を大きく高めるために重要な3つの準備を解説します。

1. 見せ金はNG！コツコツ貯めた自己資金の証明方法

融資審査を受ける際は、給与から毎月一定額を貯めてきた経緯がわかるように、最低でも過去6ヶ月分の通帳コピーを準備しましょう。
日本政策金融公庫の審査では「自己資金の金額」だけでなく、その資金をどのように準備してきたかという「過程」が重視されます。
コツコツと計画的に貯蓄を続けてきた人は、「やる気」や「計画性」がある人物として評価されやすく、事業への本気度を伝える大きなアピールポイントになります。
また、ボーナスなど一時的な大きな入金がある場合は、その理由を明確に説明できるようにしておきましょう。
不自然な入金は見せ金を疑われるため、要注意です。

家族からの贈与による資金も自己資金として認められますが、贈与契約書や家族の同意書など、客観的に証明できる書類の提出が求められる場合があるため、事前に用意しておきましょう。

2. 「誰が読んでもわかる」事業計画書の作成術

創業計画書（事業計画書）は、審査担当者に「この事業は実現可能だ」と納得してもらうための重要な書類です。
そのため、専門的すぎる内容や抽象的な表現は避け、誰が読んでもわかる文章を心がけましょう。
特に大切なのが、売上予測や経費の計算にしっかりとした根拠を示すことです。
「客単価 × 想定来客数 × 営業日数」など、具体的な数式や実地調査のデータを用いて、現実的な計画を立てることが必要です。

下記の記事で創業計画書の項目と項目ごとの書き方のポイントを詳しく解説しています。業種別テンプレート（無料）も多数掲載しておりますので、ぜひご一読ください。

創業融資の創業計画書の記入例15選！作成後の流れまでわかりやすく解説【すぐ使える！15業種無料テンプレ有り！】これから創業融資を受けたい方にとって、「創業計画書」は融資審査を通過するための重要な書類です。 完成度の高い計画書を作成することで、事業...

下記の記事は、創業計画書の動機について詳しく解説しています。動機の作成の際は、ぜひご一読ください。

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3. 信用情報をクリーンに保つ

融資を申し込む際には、申込者自身の返済能力が重要な審査ポイントとなります。
特に重視されるのが、「これまで支払いをきちんと行ってきたかどうか」を示す 「信用情報」 です。

たとえば、過去にカードの支払いやローンの返済、税金の納付を延滞したことがある場合、「信用情報に傷がある」と判断され、融資審査に不利に働くことがあります。

しかし、信用情報に傷があるからといって、必ずしも融資が受けられないわけではありません。
信用情報の記録は、支払いや返済を完了してから一定期間が経過すれば削除される仕組みになっています。
そのため、過去に延滞などの履歴がある場合は、記録がクリアになるまで待ってから申請しましょう。

信用情報については下記の記事で詳しく解説しています。お考えの方はご一読ください。

創業融資の審査における信用情報とは？確認方法・創業融資で信用情報が見られる理由を解説弊社の得意とする創業融資（特に日本政策金融公庫、保証協会付き融資）の代行サポートですが、その審査過程で必ず融資担当者に確認されるものの内...

【金利・返済編】低金利の裏に“やばい”罠がある？

噂2：返済できなくなると地獄？差し押さえが厳しい

ただし、連絡を無視したり、不誠実な対応を続けたりした場合は、法的な手続きに進む可能性があります。これは民間でも同じです。

 「最もやってはいけないのは『連絡無視』です。
苦しい時こそ正直に相談することが、傷を浅くする唯一の方法です。」

対策：返済困難に陥らないため＆陥った時の正しい行動

創業後、売上が思うように伸びず返済が厳しくなるケースは少なくありません。
ここでは、返済困難に陥らないための予防策と、万が一困難になった場合の正しい対応方法を解説します。

🔷返済困難に陥らないために大切なこと

ポイントは、無理のない返済計画を立てることです。
特に創業初期は想定より売上が伸びないことも考慮し、「最低でもこのくらいは売れる」という下限ライン（損益分岐点）」を基にシミュレーションしてみましょう。
楽観的な売上予測だけで返済額を決めてしまうと、後で資金繰りに行き詰まる原因になります。

🔷返済が難しくなったときの対応方法

もし返済が難しくなった場合は、すぐに日本政策金融公庫の担当者に相談し、延滞してしまう前にリスケジュールしましょう。

返済が厳しいと感じたら、日本政策金融公庫の担当者にすぐ相談することが最も大切です。
早期の行動が、事業継続に繋がります。

【担当者・手続き他】融資担当や手続きが“やばい”って本当？

噂3：担当者の態度が高圧的で上から目線

担当者も一人の人間であるため、相性や対応の仕方に個人差があることは否定できません。
しかし、「高圧的だ」と感じる多くの場合は、事業計画の不備や準備不足を指摘されていることが背景にあります。
そのため、どのような担当者にも納得してもらえるような創業計画書を作り込むことが大切です。
また、面談でのやり取りがスムーズに進むように、想定される質問に対してあらかじめ答えを整理し、準備しておきましょう。

対策：担当者と良好な関係を築き、味方につけるコツ

日本政策金融公庫の担当者は、単なる“審査官”ではなく、創業者の挑戦を支援する伴走者のような存在です。
良好な関係を築くことで、心強いパートナーとなってくれます。
そのため、「教えてもらう」という謙虚な姿勢と、事業に対する熱意や計画性をしっかり伝えることを心掛けましょう。

面談の際には、次のような点に注意しましょう。

🔷服装は清潔感のある身だしなみ
🔷丁寧な言葉遣いを意識しましょう
🔷わからないことは無理に答えなくてよい
🔷ビジネスパートナーとして対応する

詳しく説明していきます。

🔷服装は清潔感のある身だしなみ

服装はスーツである必要はなく、決まりはありません。
清潔感のある身だしなみを心掛けましょう。

噂4：必要書類が多すぎて手続きが煩雑すぎる

日本政策金融公庫は、申請に必要な書類が多くあります。
業種や申請内容により必要な書類が異なるため、分かりづらい、手続きが煩雑すぎると感じる人が多いです。
必要書類をわかりやすく整理したチェックリストをご用意しました。
各書類の入手方法や、どのような場合に必要になるかも記載していますので、準備の際にぜひお役立てください。

📄申請時の必要書類

下記の記事で日本政策金融公庫の必要書類一覧と準備のポイントを解説しています。よろしければご一読ください。

新規開業資金の必要書類一覧｜準備のポイントと注意点も解説【認定支援機関監修！】 💡この記事で分かること 🔷申請に絶対に必要な書類 ▫️創業計画書 &#...

対策：専門家（税理士等）に頼るのも有効な選択肢

創業融資の申請は、事業計画書の作成や各種書類の準備など、多くの手間と時間がかかる作業です。
「書類の準備に時間を取られるより、その時間を本業に使いたい」「自分だけでは難しいので手伝ってほしい」と感じる方は、専門家に依頼することをおすすめします。

下記の記事で、日本政策金融公庫の融資申請は専門家に相談するべきか！について、詳しく解説しています。ご興味がございましたらご一読ください。

日本政策金融公庫の融資相談は怖くない！準備〜当日の流れ、審査に通るコツを税理士が徹底解説 はじめに：日本政策金融公庫の相談、不安ですか？この記事を読めば大丈夫です 日本政策金融公庫に融資相談をしたいけれど、不安や緊張を...

噂5：融資後の介入がしつこい / 赤字になるとやばい / 落ちた理由を教えてくれない etc.

融資後に「経営への介入がしつこい」「赤字になると一括返済を求められる」「審査に落ちた理由を教えてくれない」といった噂を耳にしたことがあるかもしれません。
ここでは、こうした細かい不安や疑問について解説していきます。

デメリットだけじゃない！日本政策金融公庫を利用する5つの大きなメリット

ここまでで、日本政策金融公庫に関するリスクや注意点について紹介しましたが、それ以上に大きなメリットがあります。
実際、日本政策金融公庫を利用することで得られるメリットは多く、特に創業時の資金調達手段としてはコスパが良くおすすめの制度です。

日本政策金融公庫を利用する際の「メリット」と「デメリット（主にネット上の噂）」を整まとめました。

創業時にこれだけの好条件で融資を受けられる制度は少ないです。
条件が合う場合は、申請を前向きに検討してみることをおすすめします。

【最終判断】あなたは日本政策金融公庫に申し込むべきか？

ここまで日本政策金融公庫の特徴やメリット・デメリットについて詳しく解説してきましたが、最終的に「自分は申し込むべきかどうか」を判断するには、自分の状況と照らし合わせて検討することが大切です。
下記のチェックリストを活用して、日本政策金融公庫の融資が自分に合っているのか、あるいは他の融資制度を検討した方がよいのかを確認してみましょう。

「公庫の利用をおすすめする人・しない人」のチェックリスト

👍おすすめする人

🔸創業したばかり
創業したばかりの人にとって、日本政策金融公庫はおすすめです。
日本政策金融公庫は、政府が100％出資して設立された機関で、国民生活の向上や中小企業の支援を目的としています。
そのため、民間の金融機関とは異なり、創業時の融資に積極的に取り組み、創業者に対して手厚いサポートを提供しています。
一方、民間の金融機関では、創業間もないタイミングでの融資は審査が厳しく、ハードルが高くなりがちです。
そのため、創業したばかりや創業前の資金調達には、日本政策金融公庫の活用が現実的と言えるでしょう。

🔸事業実績がない
事業実績がない方でも、日本政策金融公庫なら融資を受けられる可能性があります。
日本政策金融公庫は前述した通り、政府が100％出資して設立された機関で、創業前の融資も対応しています。
そのため、事業実績がなくても、しっかりとした創業計画書を作成すれば、経験や事業内容で評価してもらえます。
一方で、民間の金融機関は実績を重視する場合が多く、開業直後やこれから創業する人に対しては、審査のハードルが高い傾向があります。

🔸担保がない
日本政策金融公庫の創業融資は、原則として無担保・無保証人で利用できます。
ただし、担保を設けることで金利の優遇を受けることも可能です。
公庫の基準金利は民間金融機関に比べて低めですが、さらに金利を抑えたい場合は担保の利用を検討するとよいでしょう。
一方で、民間金融機関では担保や第三者の保証人が必要な場合が少なくなく、担保がない場合は審査のハードルが上がる可能性があります。

担保を設定した場合の金利については、後ほど掲載する参考ボックス「日本政策金融公庫の新規開業資金の金利はどれくらい？利息総額の計算方法も解説」で詳しくご紹介しています。ぜひ併せてご覧ください。

🔸低金利で借りたい
低金利で借りたいと考えている場合は、日本政策金融公庫はおすすめです。
日本政策金融公庫は前述した通り、政府が100％出資して設立された機関のため、一般的に民間金融機関よりも低金利で融資を受けることができます。

下記の記事で日本政策金融公庫の創業融資の金利を詳しく解説しています。ご興味がございましたらご一読ください。

日本政策金融公庫の新規開業資金の金利はどれくらい？利息総額の計算方法も解説 💡この記事で分かること 🔷日本政策金融公庫の新規開業資金の金利は年1.0％～4.0％台
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🔸じっくり事業計画を練る時間がある
じっくりと事業計画を練る時間が確保できる方には、日本政策金融公庫の融資制度が非常に適しています。
公庫では、提出する事業計画書の内容が審査において大きなウエイトを占めるため、計画を丁寧に作り込むことで信頼性や実現性を高め、審査を有利に進めることが可能です。
時間をかけて準備できる人ほど、公庫融資のメリットを最大限に活用できるでしょう。

💡まずは下記の無料診断フォームで、あなたが創業融資を受けられるか確認してみましょう。

🚫他の手段を検討すべき人

🔹とにかく急いで資金が必要
日本政策金融公庫の審査には通常1カ月程度かかるため、即日や数日以内に資金が必要な場合には適していません。
お急ぎの場合は、他の資金調達方法を検討することをおすすめします。

下記の記事で融資実行までのスピードが早いビジネスローンとカードローン会社を紹介しています。ご興味がございましたらご一読ください。

【個人事業主向け】「新規開業資金」と業種別の開業資金を解説 この記事で分かること 🔷業種別　開業に必要な資金目安 ▫️飲食業 ➡&#...

🔹書類準備がどうしても苦手で頼れる専門家もいない
創業融資の申請には、事業計画書や見積書など多くの書類を準備する必要があります。書類に不備があったり不足していたりすると、審査結果が出るまでに時間がかかることもあります。
また、審査を通過するためには完成度の高い創業計画書の作成が欠かせません。
書類準備が苦手な場合は、専門家（税理士、公認会計士、認定支援機関等）のサポートを受けることを検討しましょう。
もしサポートを受けるのが難しい場合は、必要書類が少ない他の資金調達方法を検討しましょう。

下記の記事で事業資金が借りやすい金融機関をランキング形式で解説しています。必要書類が少ないビジネスローン業者も５社紹介していますので、よろしければご一読ください。

事業資金が借りやすい金融機関をランキング形式で解説＆ビジネスローンも紹介 💡この記事で分かること 🔷事業資金が借りやすい金融機関 1位　ノンバンク 2位　信用金...

🔹事業計画を立てるのが面倒
日本政策金融公庫では、事業の見通しや根拠を丁寧に説明する「創業計画書」の提出が求められます。
そのため、事業計画を立てるのが面倒に感じる人は、専門家（税理士、公認会計士、認定支援機関等）のサポートを活用し、創業計画書の作成を代行してもらうことをおすすめします。
なお、専門家のサポートを受けるのが難しい場合は、審査の負担が少ないビジネスローンなど、別の資金調達方法を検討するのも一つの選択肢です。

ビジネスローンの紹介は前の参考ボックスで紹介している下記の記事で詳しく解説しています。よろしければご一読ください。

事業資金が借りやすい金融機関をランキング形式で解説＆ビジネスローンも紹介

まとめ：正しい知識で準備すれば、公庫は最強の味方になる

本記事で紹介したように、「公庫はやばい」と言われる理由の多くは、知識や準備が不足していることによる誤解です。
融資の仕組みや審査のポイントを正しく理解し、誠実な創業計画と入念な準備を行えば、日本政策金融公庫はコスパが良くおすすめの制度がそろっています。

記事の内容は下記の通り。

🔷自己資金の要件はない！計画性と現実性のある創業計画があれば融資は可能
🔷書類の多さや煩雑さはあるが、専門家のサポートで大幅に軽減できる
🔷圧倒的な低金利、無担保・無保証人制度、長期返済などのメリットが大きい
🔷ただし、急ぎで資金が必要な場合や計画作成が困難な人には不向きな側面もある

あなたの挑戦を応援しています。
日本政策金融公庫の申請に向けて最初のステップとして、まずは創業計画書の草案をつくるところから始めてみましょう。

コマサポでも日本政策金融公庫の申請代行サポートを行っております。
何かお困りのことがありましたら、お気軽にお問い合わせください。